50 anos é tarde demais para um Roth IRA?
Roth IRA.Você pode contribuir em qualquer idade se você (ou seu cônjuge, se fizer o pedido em conjunto) tiver compensação tributável e sua renda bruta ajustada modificada estiver abaixo de determinados valores(ver limites de 2022 e 2023).
Abrindo ou convertendo para um Roth na casa dos 50 ou 60 anospode ser uma boa escolha quando: Sua renda é muito alta para contribuir com um Roth através dos canais normais. Você deseja evitar RMDs. Você deseja deixar dinheiro isento de impostos para seus herdeiros.
As contribuições de Roth IRA são feitas após os impostos.
A contribuição anual total máxima para todos os seus IRAs combinados é: Ano fiscal de 2023 - $ 6.500 se você tiver menos de 50 anos /US$ 7.500se você tiver 50 anos ou mais. Ano fiscal de 2024 - $ 7.000 se você tiver menos de 50 anos / $ 8.000 se tiver 50 anos ou mais.
Para 2020 e posteriores, hásem limite de idadeem fazer contribuições regulares para IRAs tradicionais ou Roth. Para 2019, se você tiver 70 anos e meio ou mais, não poderá fazer uma contribuição regular para um IRA tradicional.
Você pode não querer usar um Roth IRA se estiverum ganhador alto em uma faixa de impostos elevados que espera estar em uma faixa de impostos mais baixa durante a aposentadoria. Nesse caso, você pode querer contribuir para uma conta antes dos impostos que lhe proporcione uma redução fiscal antecipada.
Digamos que você abra um Roth IRA e contribua com o valor máximo a cada ano. Se o limite básico de contribuição permanecer em US$ 7.000 por ano, você acumularia mais de US$ 100.000 (assumindo umTaxa de crescimento anual de 8,77%) após 10 anos. Após 30 anos, você acumularia mais de US$ 900.000.
Principais conclusões. O limite de contribuição anual combinado para Roth e IRAs tradicionais para o ano fiscal de 2024 é de US$ 7.000, ouUS$ 8.000 se você tiver 50 anos ou mais. Esses limites refletem um aumento de US$ 500 em relação ao limite de US$ 6.500 de 2023 (US$ 7.500 se você tiver 50 anos ou mais).
Se você contribuir com 5.000 dólares por ano para um Roth IRA e obter um retorno médio anual de 10%, o saldo de sua conta valerá um valor na região de250.000 dólaresdepois de 20 anos.
O limite de contribuições anuais para um IRA aumentou para US$ 7.000, acima dos US$ 6.500. O limite de contribuição de recuperação do IRA para indivíduos com 50 anos ou mais foi alterado pela Lei SECURE 2.0 de 2022 (SECURE 2.0) para incluir um ajuste anual do custo de vida, mas permaneceUS$ 1.000 para 2024.
Você pode abrir e contribuir para um Roth IRA independentemente de sua situação profissional (tempo integral, meio período ou não trabalhando), desde que suas contribuições sejam iguais ou inferiores à sua renda auferida.
O que é um Roth IRA backdoor?
Uma “porta dos fundos” Roth IRApermite que pessoas com altos rendimentos contornem os limites de renda do Roth IRA, convertendo contribuições tradicionais não dedutíveis do IRA em um Roth IRA. Isso normalmente exige que você pague imposto de renda sobre os fundos transferidos para a conta Roth que não foram tributados anteriormente.
O Serviço de Receita Interna (IRS)requer um período de espera de 5 anos antes de retirar saldos convertidos de um IRA tradicional para um Roth IRA, ou você pode pagar uma multa de retirada antecipada de 10% sobre o valor da conversão, além do imposto de renda pago no ano fiscal de sua conversão.
As contribuições para um Roth IRA não são dedutíveis (evocê não informa as contribuições em sua declaração de imposto de renda), mas as distribuições qualificadas ou distribuições que são um retorno de contribuições não estão sujeitas a impostos.
É possível perder dinheiro em um Roth IRA dependendo dos investimentos escolhidos.Roth IRAs não são 100% seguros, mas oferecem potencial de crescimento ao longo do tempo. Flutuações de mercado e penalidades por retirada antecipada podem fazer com que um Roth IRA perca dinheiro.
Se você é jovem e está confiante de que ganhará mais e terá uma faixa de impostos mais alta no futuro, oRoth 401 (k) pode ser uma boa escolha.
Um Roth IRA pode ser a melhor escolha se você:
Deseja acesso a uma gama mais ampla de opções de investimento. Deseja poder sacar contribuições isentas de impostos e multas antes de completar 59 anos e meio, sem fazer um empréstimo planejado. Não tenha nenhuma inclinação para fazer RMDs quando completar 70 anos e meio ou 72 anos.
Supondo um retorno de 10% sobre seus investimentos, seria necessáriocerca de 29 anoscom a mesma contribuição de US$ 6.500 por ano. Tornar-se um milionário do Roth IRA levará tempo. É muito mais provável que as pessoas se tornem milionários com contas de aposentadoria, o que significa levar em consideração seus saldos 401 (k) e IRA tradicionais.
Maximizar suas contribuições para um Roth IRA pode beneficiar muito seu planejamento de aposentadoria e proporcionar tranquilidade para o futuro. Com potencial para retiradas isentas de impostos, a capacidade de repassar a conta aos herdeiros e a flexibilidade para usá-la como fundo de emergência de último recurso,é uma decisão financeira inteligente.
A regra de cinco anos de Roth IRA
A regra dos cinco anos pode frustrar seus planos de saque se você não souber disso com antecedência. Esta regra para distribuições Roth IRA estipula quecinco anos devem se passar após o ano fiscal de sua primeira contribuição Roth IRA antes que você possa sacar os ganhos da conta isenta de impostos.
Não há limite máximo de idade para contribuir para um Roth IRA, para que você possa adicionar fundos após criar a conta, se atender às qualificações. Você pode contribuir com até US$ 6.500 em 2023 ou US$ 7.500 se tiver pelo menos 50 anos. Em 2024, o limite de contribuição é de US$ 7.000 ou US$ 8.000 se você tiver 50 anos ou mais.
O backdoor Roth ainda é permitido em 2024?
Limite de contribuição Backdoor Roth IRA
Em 2024, os limites de contribuição aumentam para US$ 7.000, ou US$ 8.000 para maiores de 50 anos. Portanto, se você deseja abrir uma conta e usar o método backdoor IRA para converter a conta em um Roth IRA, esse é o máximo que você pode contribuir nesses anos fiscais.
Não há limite para o número de IRAs que você pode ter. Isto também se aplica aos planos 401(k) e outras contas de aposentadoria com vantagens fiscais.
Para contribuir para um Roth IRA,declarantes de impostos únicos devem ter uma renda bruta ajustada modificada (MAGI) inferior a US$ 153.000 em 2023.
- Você tem pelo menos 59 anos e meio.
- Já se passaram pelo menos cinco anos desde que você contribuiu pela primeira vez para qualquer Roth IRA, que é conhecida como regra dos cinco anos.
Roth IRAs crescem por meio de capitalização, mesmo durante anos em que você não pode fazer uma contribuição. Não há distribuições mínimas obrigatórias (RMDs), então você pode deixar seu dinheiro em paz para continuar crescendo se não precisar dele.
